Le problème : la fameuse lacune de prévoyance Le système suisse repose sur trois piliers. Les deux premiers, l'AVS (1er pilier) et la caisse de pension (2e pilier), sont obligatoires, mais ils ont été conçus pour couvrir environ 60 % de votre dernier revenu, pas la totalité. Pour beaucoup, cela signifie une baisse de niveau de vie de 30 à 40 % du jour au lendemain. Cette lacune est d'autant plus grande que votre revenu est élevé (le 2e pilier plafonne), que votre carrière a connu des interruptions, ou que vous êtes indépendant. C'est précisément le rôle du 3e pilier, la prévoyance individuelle facultative : combler ce tiers manquant. La lacune de prévoyance, en un coup d'œil À la retraite, l'AVS et la caisse de pension visent ensemble à couvrir environ 60 % de votre dernier salaire, souvent moins pour les revenus élevés. Il reste une lacune d'environ 40 % que le 3e pilier est fait pour combler. 1er + 2e piliers ≈ 60 % Lacune à combler ≈ 40 % La solution : construire son 3e pilier tôt et régulièrement Le 3e pilier A vous permet d'épargner chaque année, en déduisant vos versements de vos impôts, pour constituer un capital disponible à la retraite. La force de cet outil, c'est le temps : grâce aux intérêts composés, commencer à 30 ans plutôt qu'à 45 change radicalement le capital final, à effort d'épargne égal. L'effet du temps, en un chiffreVerser 300 CHF par mois dès 30 ans, avec un rendement moyen, peut représenter plus de 300 000 CHF à 65 ans. Commencer les mêmes versements à 45 ans donne un résultat deux à trois fois inférieur. Chaque année compte. Capital ou rente : que choisir à la sortie ? À la retraite, votre 3e pilier se récupère en capital (une somme unique). Ce capital peut ensuite être consommé progressivement, réinvesti, ou converti en rente viagère selon vos besoins. L'arbitrage entre sécurité (rente garantie à vie) et flexibilité (capital disponible) dépend de votre situation, de votre santé et de vos autres revenus : c'est une décision qui se prépare plusieurs années à l'avance. Combien viser ? ~60 %du dernier salaire couvert par les 2 premiers piliers30–40 %de revenu en moins sans 3e pilierIntérêts composésle temps est votre meilleur allié *Estimation selon votre âge de départ, votre effort d'épargne et un rendement moyen. Le simulateur projette votre capital personnalisé à 65 ans en deux minutes. Échelonner les retraits pour payer moins d'impôts Point souvent ignoré : le capital du 3e pilier est imposé à la sortie, à taux réduit mais progressif. En ouvrant plusieurs comptes 3e pilier et en échelonnant les retraits sur plusieurs années, on limite cette progressivité et on réduit l'impôt total. Cette stratégie se met en place des années avant la retraite : d'où l'intérêt d'anticiper. Notre rôle, en tant que courtier indépendantNous calculons votre lacune de prévoyance réelle et construisons une stratégie d'épargne 3e pilier adaptée à votre horizon, en optimisant la fiscalité de la sortie. Gratuitement, et sans engagement.